论强制保险法律制度的建立和完善

赵华栋


强制保险又称法定保险，是指依据法律、行政法规规定，特定的义务主体必须投保某种险种，特定的义务主体必须开办相应的险种业务的一种法律制度。强制保险分为商业强制保险和社会强制保险，本文所讨论的为适用我国保险法的商业强制保险。
一、我国现行强制保险的法律制度体系
（一）我国《保险法》中有关强制保险的规定
我国《保险法》第11条第2款规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。这一规定明确了只有法律、行政法规有权确定强制保险。同时，对强制保险条款和保险费率的管理实行审批制。《保险法》第107条规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。
（二）我国行政法规中有关强制保险的规定
现行有效的关于强制保险的行政法规主要有2006年3月21日发布，2006年7月1日实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》和1951年4月24日发布，1951年6月24日实施的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。
《机动车交通事故责任强制保险条例》是规范《道路交通安全法》确立的机动车交通事故责任强制保险制度的具体措施。《条例》明确了机动车交通事故责任强制保险制度的适用范围、各项原则、保险各方当事人权利义务以及监督管理机构的职责，对于机动车交通事故责任强制保险制度的顺利运行具有十分重要的作用。《条例》立足现实，着眼长远，既考虑了中国当前经济社会发展水平和能力，又充分借鉴了国外先进经验，具有较强的针对性和鲜明的特点。突出“以人为本”、体现“奖优罚劣”、坚持社会效益原则、实行商业化运作。
　　《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，凡持票搭乘国营、或专用铁路火车之旅客，均应向中国人民保险公司投保铁路旅客意外伤害保险， 其手续由铁路管理局办理，不另签发保险凭证。旅客之保险金额，不论席座等次、全票、半票、免票，一律规定为每人人民币一千五百万元（系指旧人民币，折合新人民币一千五百元）。旅客之保险费，包括于票价之内，一律按基本票价百分之二收费，由路局核算代收汇缴保险公司。除外责任有：甲、疾病、自杀、殴斗或犯罪行为而致死亡或伤害者。乙、失踪者（但因车辆失事或意外事故而致失踪者，不在此限）。丙、因无票爬跳车而致死亡或伤害者。丁、有诈欺行为意图骗领保险金或医疗津贴者。
（三）其他有关强制保险的规定
1、《旅行社管理条例》第二十一条规定：“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险，并保证所提供的服务符合保障旅游者人身、财物安全的要求；对可能危及旅游者人身、财物安全的事宜，应当向旅游者作出真实的说明和明确的警示，并采取防止危害发生的措施。”《旅行社管理条例实施细则》第五十一条规定：“旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。”
2、在《十届全国人大常委会第二次会议审议放射性污染防治法（草案二次审议稿）的意见》中，有的委员建议增加核电站等单位实行强制保险等内容。
3、《全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消防法》实施情况的报告》中称“实行单位消防安全强制保险制度，鼓励保险公司介入消防工作，利用市场经济机制调节火灾风险，同时从保险公司的保费收益中提取一定比例，用于公共消防基础设施和装备建设。”
4、《中华人民共和国海洋环境保护法》第二十八条 150总吨以上的油轮和400总吨以上的非油轮，应当备有油类记录簿。载运2000吨以上的散装货油的船舶，应当持有有效的《油污损害民事责任保险或其他财务保证证书》，或《油污损害民事责任信用证书》，或提供其他财务信用保证。
5、《中华人民共和国煤炭法》第四十四条 煤矿企业必须为煤矿井下作业职工办理意外伤害保险，支付保险费。
6、《中华人民共和国建筑法》第四十八条　建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。
7、正在修订中的《海上交通安全法》第六十二条　国家建立船舶强制保险制度。按照国家规定必须参加船舶碰撞第三方责任、旅客意外伤害赔偿责任、油污损害赔偿责任等保险的船舶，其所有人必须取得相应的保险文书或者担保证明，并随船携带其副本，接收海事管理机构的监督检查。船舶强制保险、海上打捞基金的管理规定，由国务院另行制定。
8、《中华人民共和国船舶载运危险货物安全监督管理规定》第二十条　载运危险货物的船舶应当按照国家有关船舶安全、防污染的强制保险规定，参加相应的保险，并取得规定的保险文书或者财务担保证明。载运危险货物的国际航行船舶，按照有关国际公约的规定，凭相应的保险文书或者财务担保证明，由海事管理机构出具表明其业已办理符合国际公约规定的船舶保险的证明文件。
9、《最高人民法院关于对私营客车保险期满后发生的车祸事故保险公司应否承担保险责任的请示的复函》
四川省高级人民法院：
　　你院川高法（１９９２）１１１号关于私营客车保险期满后发生的车祸事故，保险公司应否承担保险责任的请示收悉。经研究，答复如下：
　　根据１９８９年１２月２８日四川省财政厅、交通厅、保险分公司、人寿保险公司８９字第５６号文件批准实施的《公路旅客意外伤害保险条款》的规定，旅客乘坐经国家有关部门批准营运的客车，均应向中国人民保险公司投保公路旅客意外伤害保险。投保的形式是旅客购买由交通管理部门统一印制的客运票，车票注明“内含保险费”，保险公司不再另行签发保险凭证。客票中所含保险费由公路客运部门代收汇缴保险公司。公路旅客意外伤害保险条款属法定强制保险，旅客购买车票经验票进站后，或者中途上车购票后，即为投了意外伤害险，至于公路客运部门（或私营客车车主）是否向保险公司汇缴保险费，并不影响保险责任的发生。你院请示的问题，符合上述情况，保险公司应承担保险责任。至于私营客车不按规定投保，保险公司有权依有关规定要求私营车主承担相应的责任和赔偿有关损失，你院也可向有关主管机关提出司法建议。
二、关于强制保险法律制度的三点建议
（一）逐步建立符合国情的法律制度体系
我国的强制保险制度在立法的范围、覆盖面、开发的险种、监管制度方面都比较落后。德国有120多种强制保险，几乎涉及所有公众领域。建立符合中国国情、行之有效的强制保险法律制度对于中国保险业的持续发展具有十分重要的意义。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）明确要求“采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。完善高危行业安全生产风险抵押金制度，探索通过专业保险公司进行规范管理和运作。进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度。通过试点，建立统一的医疗责任保险。推动保险业参与“平安建设”。”以此为依据，根据保险业和国民经济发展的需要不断建立强制保险法律制度是保险法律制度完善的应有之义。
（二）修改现有法律制度中不合理的规定
目前仍在执行的铁路旅客意外伤害强制保险，依据是1951年4月24日政务院财经委发布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。该强制保险是由铁路部门主管和具体办理，票价中有2％属强制保险费，出现事故一律只赔两万元。从制定之初到现在除了依据1992年4月30日《国务院关于铁路旅客意外伤害保险问题的批复》将铁路旅客意外伤害保险金额由一千五百元提高到两万元外，并未进行过任何修改。尽管当时已经认为《铁路旅客意外伤害强制保险条例》是原政务院财经委员会一九五一年发布的，很多内容已不适应现在的实际情况，并要求铁道部尽快会同有关部门进行修改，并报国务院审批。但是该法至今依然。现在的实际情况已经和制定之初有了翻天覆地的变化，许多规定明显不符合实际需要。如该法规定向“中国人民保险公司”投保，而该主体在中国人民保险公司分立为中国人寿和人保财险之后早已经不存在。旅客之保险金额，不论席座等次、全票、半票、免票，一律规定为每人人民币两元。该规定显然与《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》动辄几十万的赔偿数额差距悬殊，并因此在实践中引发很多诉讼。这一强制保险的条款、费率、保险金额等应尽快作全面修改。
（三）建立科学合理的强制保险设定制度
依据《保险法》规定，强制保险须由法律或行政法规设定。该规定出台的背景是，当时我国经济市场化程度不高，全国保险业只有3家公司，没有形成市场竞争格局，保险公司不注重市场营销和提高服务质量，而是通过公关和利益分配，由政府部门和地方政府发文推销商业保险，实务中，有的甚至认为保险是变相乱摊派、乱收费的一种。正是针对这种现象，保险法严格限制了强制保险的权限，这对抑制利用行政手段推销商业保险起到了十分重要的作用。但是，随着我国改革开放的不断深化，保险业发生了巨大变化，现有中外资保险公司约100家，保险市场竞争激烈，特别是随着国家和社会对保险在处理突发事件，稳定社会和促进构建和谐社会作用认识的加深，仅行政法规有权确定强制保险显得过于严格，在实务中早已被突破，如，在道路交通安全法和交通事故责任强制保险条例出台前，全国有26个省、市通过地方立法、政府规章及其他形式实施了这一强制险，又如，目前，有的地方政府从实际出发，要求对一些公众营业场所实行公众意外责任强制保险，得到社会的普遍好评，收到较好的社会效果。此外，有的地方法规和政府规章越权规定了强制保险，有的是在办事程序中通过必须出具保险凭证，则事实上实施了强制保险。鉴于我国目前各地和各行业发展不平衡的实际情况，应该考虑通过试点、总结实践经验进而建立科学合理的强制保险设定制度。有观点主张把确定强制保险权授予保险监管部门和地方政府或政府部门联合发布规章，究竟是否可行，应该通过实践检验，同时也应该防范保险监管部门权力的无限制扩大和防止引发保险公司新的不正当竞争。　

广东省广州市政府


广州市农村集体经济承包合同管理规定的实施细则
广州市政府


第一章 总 则
第一条 根据《广州市农村集体经济承包合同管理规定》（以下简称《规定》）第四十条的规定，制定本细则。
第二条 农村集体经济承包合同（以下简称承包合同）必须采用区、县（市）承包合同主管机构统一印制的合同文本，以书面形式签订。
第三条 承包合同除《规定》已明确规定的主要条款外，还应明确合同出现纠纷时，向农村承包合同仲裁委员会申请仲裁或向人民法院起诉的条款。

第二章 承包合同的鉴证
第四条 专业承包合同签订后，双方当事人（或委托代理人）应到发包方所在地的镇（街、场）农村承包合同管理机构办理鉴证或到公证部门办理公证。当事人有要求的，也可到上一级承包合同管理机构办理鉴证。
第五条 申请鉴证应提供下列材料：
（一）经当事人签名（盖章）的承包合同正、副文本；
（二）签订承包合同法定代表人或委托代理人资格证明和身份证明；
（三）其他有关证明文件（如营业执照、担保人出具的担保书等）。
第六条 对承包合同鉴证应审查下列内容：
（一）合同文本及有关证明材料是否完备、真实；
（二）当事人主体资格是否合格；
（三）双方的权利义务关系表述是否明确；
（四）合同内容是否符合法律、法规和政策要求；
（五）合同的主要条款是否完整、准确；
（六）合同的签订是否符合法定程序。
经审查符合条件的承包合同，鉴证机构应制作鉴证书。鉴证书应包括鉴证意见、鉴证人员署名、鉴证日期及编号，并加盖承包合同管理机构的印章。
经审查不符合条件的，应向当事人说明理由，并应在合同文本上注明。
第七条 承包合同管理机构对经鉴证的承包合同，应进行回访或检查，监督合同的履行。
第八条 合同鉴证费由双方当事人各承担一半。

第三章 无效承包合同的确认和处理
第九条 无效承包合同由市、区、县（市）、镇农村承包合同管理机构或人民法院确认。
第十条 除《规定》第二十一条所列的情况为无效承包合同外；有下列情况之一的，也应视为无效承包合同：
（一）违背民主议定原则，显失公平的；
（二）未经当事人同意，擅自转包转让的。
第十一条 承包合同被确认无效后，合同未履行的不得履行，正在履行的应立即终止履行。
第十二条 对无效承包合同所造成的经济损失，应当根据当事人的过错大小，按下列三种办法处理：
（一）返还财产，当事人依据无效承包合同取得的标的物能返还的，应予返还；标的物不存在或已被第三人合法取得不能返还的，可作价返还；
（二）赔偿损失；
（三）没收非法所得。
第十三条 确认无效承包合同的程序：
（一）承包合同管理机构在鉴证、检查合同和调处合同纠纷中发现的或第三者告诉的无效合同应立案处理；
（二）仲裁机构在仲裁中发现合同无效的，应终止仲裁程序，由合同管理机构确认；
（三）办案人员在查明事实，分清责任的基础上，应提出处理意见，经合同管理机构负责人审批，并制作无效合同确认书。确认书应写明当事人名称、代表人或代理人的姓名、地址；查明的事实、适用的法律、法规和政策；处理结果；不服处理决定申请复议的期限和机关，并加盖合同
管理机构印章；
（四）当事人对无效合同确认不服，可在收到确认书之日起十五天内，向上一级承包合同管理机构申请复议。上一级合同管理机构在收到复议申请书之后，应在十天内，进行复议，并作出复议决定；
（五）当事人对复议决定不服的，可在接到复议决定书之日起十五天内向人民法院起诉。当事人逾期不申请复议或不起诉，又不执行的，合同管理机构可申请人民法院强制执行。

第四章 承包合同纠纷的调解和仲裁
第十四条 市、区、县（市）、镇（街、场）设立承包合同仲裁委员会，由三至七名具有仲裁员资格的人员组成。仲裁委员会主任，由同级农业委员会和镇人民政府负责人担任；副主任由同级承包合同管理机构负责人担任，报上级承包合同管理机构备案。
第十五条 承包合同发生纠纷，由发包方所在地镇（街、场）合同仲裁委员会管辖。但有下列情况者除外：
（一）争议总金额在十万元以上的，由区、县（市）合同仲裁委员会负责处理；
（二）辖区以外的单位或个人承包的合同发生的纠纷案件，当事人有要求的，可由上一级仲裁委员会直接受理。
第十六条 合同仲裁委员会办理合同纠纷案件，应先进行调解，调解不成，应作仲裁。
当事人双方的申辨可以委托律师或者他人担任代理，但须向承包合同仲裁委员会提交委托代理书，写明委托事项和权限。
第十七条 当事人申请仲裁须符合下列条件：
（一）在合同订立时或发生纠纷后，双方当事人自愿达成申请仲裁的书面协议；
（二）有明确的被诉人，具体的处理请求和事实根据；
（三）当事人必须是与纠纷案件有直接利益关系的。
第十八条 合同仲裁委员会不受理下列纠纷案件：
（一）已向人民法院起诉的；
（二）超过诉讼时效的（侵权人愿意承担债务的不受此限制）；
（三）不属于本仲裁委员会管辖的。
第十九条 当事人申请仲裁，应提交申诉书，并按被诉方人数提交申诉书副本。
第二十条 申诉书应当写明以下事项：
（一）申诉人与被诉人的名称、地址，法定代表人姓名、职务；
（二）申请的理由和要求；
（三）有关的证据、证人姓名和住址；
（四）申诉人签名（盖章），申诉日期。
第二十一条 合同仲裁委员会收到申诉书后，经审查符合受理条件的，应在七天内立案，通知申诉方提交法定代表人证明或委托代理书及预交案件受理费。
不符合受理条件的应在七天内通知申诉方，并说明理由。
合同仲裁委员会立案受理后，应当在七天内将申诉书副本发送被诉人，通知其在收到申诉书副本之日起十五天内提交答辨书和有关证据。被诉人没有按时提交或者不提交答辨书的，不影响案件的裁定。
第二十二条 合同仲裁委员会对案情较复杂的案件，应由仲裁委员会主要负责人指定仲裁员（含兼职仲裁员）二至三人组成仲裁庭负责处理。
第二十三条 仲裁员与本案有利害关系，应当自行提出回避；当事人有权请求仲裁员回避。仲裁员的回避由仲裁委员会主任或副主任决定。仲裁委员会作出回避的决定，可采取口头或书面的方式告诉当事人。
第二十四条 仲裁员应当认真审阅申诉书、答辨书和有关证据。证据必须经过查证属实，才能作为认定事实的根据。现场勘察或者对物证进行技术鉴定，应当通知当事人及有关人员到场，必要时可邀请有关单位派人协助。
仲裁员为调查取证，可向有关单位查阅与案件有关的档案资料和原始凭证。
第二十五条 仲裁委员会可根据当事人的申请，作出保全措施的裁定。仲裁委员会决定采取保全措施时，申请人应提供担保，拒绝提供的，驳回申请。
保全措施限于仲裁的范围或者与本案有关的财物。保全措施可采取中止合同的履行，查封和扣押货物，变卖不易保存的货物并保存价款，或者法律允许的其他方法。
申请人败诉的，应当赔偿被申请人因采取保全措施所遭受的财产损失。
第二十六条 合同仲裁委员会对合同纠纷调解达成后应制作调解书。调解书须写明当事人的名称、地址、法定代表人或者代理人姓名、职务；纠纷的主要事实、责任、协议内容和调解费用的承担。调解书由仲裁员、书记员署名，并加盖合同仲裁委员会印章。
调解书经当事人签收后，即具法律效力。
第二十七条 合同仲裁委员会对合同纠纷调解未能达成协议应进行仲裁。
第二十八条 仲裁决定书应包括以下内容：
（一）申诉人和被诉人的名称、地址及法定代表人（或代理人）的姓名、职务、住址；
（二）申请的理由，争议的事实和要求；
（三）仲裁认定的事实、理由和适用法律、法规；
（四）仲裁的结果和仲裁费用的负担；
（五）不服仲裁决定向上一级合同仲裁委员会申请复议的期限。
仲裁决定书由仲裁员署名，加盖合同仲裁委员会印章。
第二十九条 合同仲裁委员会应在案件处理结束后七天内，将仲裁决定书送达当事人，并由当事人在送达回证上签名或盖章，其签收日期为送达日期。
当事人拒绝接收仲裁决定书的，送达应当邀请有关组织的代表或其他人到场，说明情况，在送达回证上写明拒收的事由和日期，由送达人、见证人签名或盖章，把仲裁决定书留在当事人单位或住处，即视为送达。当事人不在场的，可交其成年人家属或其指定的人员代收。
第三十条 当事人一方或双方对仲裁决定不服的，可在接到仲裁决定书之日起十五天内，向上一级承包合同仲裁委员会申请复议。期满不申请的，仲裁决定书即发生法律效力。
第三十一条 申请复议仲裁的当事人，可到原主持仲裁的承包合同仲裁委员会提出复议申请。填写复议申请书后由该仲裁委员会负责将复议申请书及有关材料送交上一级承包合同仲裁委员会复议；也可由当事人直接向上一级仲裁委员会提请复议，上一级仲裁委员会收到复议申请书后，
应通知原仲裁委员会在五天内送交该案件材料和证据。
合同仲裁委员会经复议后，原仲裁正确的应予以维持，如原仲裁确有错误，应重新裁定，并制作仲裁复议决定书（参照本细则第二十四条有关内容）。
第三十二条 双方当事人履行承包合同仲裁委员会作出的复议仲裁决定或发生法律效力的调解书和仲裁决定，一方当事人不履行的，另一方当事人可以向人民法院申请强制执行。
第三十三条 上一级合同仲裁委员会发现下级合同仲裁委员会已经发生法律效力的裁决确有错误的，可指令原仲裁委员会重新审理。

第五章 附 则
第三十四条 广州市国营农、林、牧场管辖的集体经济组织的承包合同管理，可参照本细则执行。
没有成立合同管理机构的农、林、牧场，其承包合同管理工作由辖区内的当地镇人民政府承包合同管理机构负责。
第三十五条 承包合同鉴证费、调解和仲裁费收取标准按粤价费字〔1988〕54号《广东省农村承包合同鉴证、调解和仲裁收费标准的规定》执行。
第三十六条 本细则由广州市农业委员会负责解释。
第三十七条 本细则自一九九三年六月一日起施行。



1993年5月6日